Страхование пассажиров в Украине. Особенности работы и монополии

«Стр. от н/с 3000 необл. мин.» — такую малопонятную аббревиатуру в самом «хвосте» билета может лицезреть каждый, кто решил воспользоваться услугами железной дороги. Для тех, кто не в курсе, объясним — это значит, что пассажир застрахован от несчастного случая на транспорте, причем застрахован в обязательном порядке.

По закону перевозчики имеют право удерживать на страховку до 1,5% (железная дорога) и до 3% (автоперевозчики) от стоимости билета. При этом максимальная страховая выплата (в случае смерти пассажира) составляет 3000 необлагаемых минимумов, или 51 тысячу гривен.

Спрашивается, почему государство боится нашего транспорта настолько, что без страховки в поезд или междугородний автобус человеку — ни ногой?! Почему пассажир должен тратиться не только на проезд, но еще и на страховку, по которой, как показывает практика, случись какая-то авария, возместят мизер. Яркий тому пример: пострадавшим в прошлом году в аварии поезда «Столичный экспресс» выплатили по 300(!) гривен.

Недоумевают и сами страховщики. «Основной принцип любого обязательного страхования — это защита большого числа людей от небольшого количества потенциальных опасностей. Например, понятно, когда 47 миллионов жителей Украины должны быть защищены от нескольких десятков опасных предприятий или нескольких тысяч опасных грузов. Но с какой стати миллионы пассажиров должны покупать защиту на время поездки в поезде или автобусе?!» — недоумевает зампредседателя правления страховой компании «Провидна» Вячеслав Черняховский. В таком случае нужно и пешеходов застраховать — вдруг машина собьет.

Если упал чемодан
Со своей стороны перевозчики утверждают: полис от несчастного случая на транспорте — штука очень полезная, и действует он не только при авариях. Может быть и такое, что на голову пассажира, к примеру, свалится чемодан или выльется стакан горячего чая. Тоже несчастный случай, который по закону покрывается страховкой. Так, получение пассажиром инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы обещает ему выплату 90, 75 × 50% страховой суммы соответственно. В остальных случаях пострадавшему будут выплачивать по 0,2% от страховой суммы, или 102 гривни за каждый день его «нетрудоспособности».

Правда, и здесь загвоздка: пострадавшему пассажиру (или его наследникам) не так-то просто получить деньги, как кажется. Для этого нужно не только билет предъявить, но и доказать, что несчастье произошло именно на транспорте, а пассажир действовал «правомерно и ненамеренно». Как доказать?

По закону представители перевозчика (проводник и начальник состава или водители автобуса) должны составить акт о случившемся несчастье. И вот тут начинается самое интересное. Перевозчики крайне неохотно идут на то, чтобы составлять такие акты, находя всяческие причины для отказа. «Недавно на мою знакомую в поезде с верхней полки свалился другой пассажир. Девушка сильно пострадала, но страховку получить не смогла — началась волокита с составлением акта», — рассказывает один из страховщиков.

Вполне возможно, что какого-то общего сговора проводников и страховых компаний в данном случае и нет. Но выплаты по данному виду страхования говорят об обратном — они просто мизерные! Даже в Госфинуслуг, отказавшись от подробных комментариев, туманно заметили: мол, нужно, «чтобы собираемым страховым премиям на транспорте соответствовал определенный объем страховых выплат». Еще бы, по данным Лиги страховых организаций Украины, в прошлом году страховщики собрали с пассажиров одной только «Укрзализныци» около 120 миллионов гривен. А уровень выплат при этом составил всего 1,5% (в той же «автогражданке» — 82%!). И такая пропорция сохраняется из года в год. Согласитесь, неплохой получается бизнес. Только вот для кого?

Агент страховой безопасности
Как ни странно, но страховщики утверждают, что не для них. Говорят, этот вид страхования привлекателен больше из-за миллионных оборотов, которые «играют» на повышение рейтингов страховой компании, а не из-за доходов. «Давайте будем правде в глаза смотреть, — восклицает гендиректор страховой компании „НефтеГазСтрах“ Александр Капшук. — Хотя перевозчики и утверждают, что все деньги уходят страховщикам, но реально получается другая картина — именно они больше всех зарабатывают на этом». Дело в том, что по закону перевозчик (та же «Укрзализныця» или АТП) является агентом страховой компании и за свои услуги берет агентскую плату, причем немаленькую — до 50%.

«Но это минимум — некоторые железные дороги требуют до 70—80%. Ведь они являются монополистами и сами диктуют условия. И при этом не несут никакой ответственности», — продолжает возмущаться Александр Капшук. «Более того, трудно проследить, сколько перевозчик продал билетов, ведь в пригородных поездах или частных автобусах они часто не учитываются», — добавляет Вячеслав Черняховский.

Страховщик же, отдав львиную долю перевозчику и налоги государству, довольствуется 10—15% от собранных премий, с которых еще нужно выплачивать страховое возмещение. Хорошо, если речь идет о небольших выплатах. А если с рельсов сойдет поезд? «Я уже говорил в свое время в „Укрзализныце“: ребята, вы играете с огнем. Если будет серьезная авария, ни одна страховая компания не покроет убытки. Их просто нечем покрывать!» — утверждает Александр Капшук.

Неудивительно, что после аварии поезда под Днепропетровском в прошлом году пассажиры получили мизерные и непонятно как посчитанные выплаты. Тогда агентские платежи, перечисленные страховщиками перевозчику, составили целых 68%(!), с чего же было выплачивать страховки?

На все обвинения страховщиков перевозчики предпочитают реагировать молчанием. К примеру, «железнодорожный» монополист «Укрзализныця» не ответила ни на один из запросов.

Пусть страхуют себя сами
Большинство страховых компаний выступают за то, чтобы отечественные перевозчики страховали свою ответственность сами — так делают почти во всем цивилизованном мире. При этом аргументы перевозчиков, дескать, нужно будет повышать стоимость билетов (так как появятся расходы, связанные со сбором страховых платежей), отметают как несостоятельные. «Страхование ответственности перевозчиков будет стоить раз в десять дешевле, чем страхование от несчастного случая. Ведь выплаты будут производиться только в случае вины перевозчика. А значит, цена билета тоже должна будет снизиться», — утверждает Вячеслав Черняховский. Страховщики, в свою очередь, избавятся от ненужного учета (каждый билет — это страховой полис) и отчетности. Так что всеобщая выгода на лицо.

Минтранс даже разработал предложения по переходу от страхования несчастных случаев на транспорте к страхованию перевозчиков и в начале 2007 года передало их в Госфинуслуг. После чего эти предложения были внесены в законопроект и отправлены обратно на согласование в министерство. Там они находятся поныне.

Татьяна Павлюченко, Газета "Дело"

Инф. forinsurer.com