Электронные деньги: за и против

Электронные деньги прекрасно подходят для покупок в Интернет-магазинах или для оплаты коммунальных счетов. Но потери на операциях с виртуальной наличностью могут составлять от 1,5% до 10% перечисляемой суммы. Как уменьшить эти расходы и сделать расчеты более безопасными?

Словарь пользователя

Электронные (виртуальные) деньги - электронный аналог наличных денег, которые существуют в виде электронных записей, например, в виртуальных кошельках в Интернете. По сути это условные знаки, которые привязаны к курсу определенной валюты (гривни, доллара, рубля и прочих), существуют только в Сети и нигде больше.

Виртуальный кошелек - аналог счета в банке, который используется на специальном сайте для операций с электронными деньгами, а также для их учета.

Система электронных денег - это совокупность виртуальных кошельков, в которых для осуществления платежей используются электронные деньги. Наиболее известны PayPal, Webmoney, "Яндекс.Деньги" и другие.

Хотя виртуальная наличность довольно удобна, в Украине электронные деньги больше популярны как "мелкое" средство платежа, например, для пополнения мобильного телефона или оплаты услуг интернет-провайдеров. Увы, отечественные интернет-магазины все еще отдают предпочтение банковским картам или расчетам наличными с курьером.

Как серьезный платежный инструмент электронные деньги используются преимущественно зарубежными магазинами или продавцами (например, на аукционе eBay).

Деньги или карты?

Главная особенность виртуальных денег состоит в том, что на их ввод и вывод из системы придется потратиться. Комиссия за саму возможность использования электронных денег в Интернете составляет в среднем от 1,5% до 10% суммы операции. Как известно, платежи банковской картой проводятся без комиссий, да и вывод средств порой бесплатный, если снимать деньги в банкоматах своего банка.

С другой стороны, банковские карты иногда менее безопасны. Например, с утерянной карты опытный злоумышленник может потратить деньги очень быстро, и банк даже не успеет ее заблокировать. Электронный же кошелек потерять вообще невозможно, разве что взломать, а это сможет сделать только опытный хакер. Деньги в электронный кошелек можно "забрасывать" с той же платежной карты, через платежные терминалы или купив специальный ваучер пополнения.

Чтобы разобраться в том, операции с какими виртуальными дензнаками обходятся дешевле, составили мини-рейтинг систем электронных денег, ранжировав их по минимальным расходам на такие операции, как платежи и ввод-вывод средств на свой кошелек.

До 1,5% суммы

Как показал тест-драйв, дешевле всего работать с электронным кошельком в LiqPay - "карманной" системе ПриватБанка. Затрат на ввод денег в систему нет, операции в ее пределах бесплатны, а вывод средств из системы обходится до 1,5% суммы. Серьезный недостаток LiqPay - ее локальность и привязанность к одному банку.

Пользователь этой системы может оперировать не только гривней, но долларом, евро и рублем. В доллары система конвертирует деньги по курсу около 7,9 гривни, в евро - по курсу 9,7 гривни, а в рубли - по 0,26 грн. (на начало июня 2010 года).

LiqPay "узнает" пользователя по номеру мобильного телефона, который и служит логином. При каждом входе в систему на телефон приходит SMS с паролем, после ввода которого открывается доступ к кошельку.

Пополнить свой кошелек можно исключительно с банковской карты, можно получить деньги и от другого пользователя LiqPay. Отправить деньги с кошелька можно на другой счет, на пластиковую карту. Также с этого кошелька можно пополнить счет любого мобильного телефона в Украине и оплатить различные услуги (коммунальные, телевидение, Интернет и так далее).

До 7,8% суммы

Довольно дешево обходятся и украинские Webmoney. Система не берет плату за подключение, обслуживание и вывод денег, а лишь комиссию за перевод - 0,8% суммы. Правда, довольно велики затраты за ввод средств в систему, они могут составлять 7% суммы при пополнении через специальные терминалы. Но все равно это дешевле, чем у многих других. За раз можно перевести хоть миллион, ограничений как таковых нет.

Для оформления виртуального кошелька в Webmoney необходимо зарегистрироваться в системе, получить номер и цифровые ключи, гарантирующие безопасность. Доступ к кошельку осуществляется либо через сайт системы, либо через программу WM Keeper, которую можно установить на компьютер, ноутбук или даже смартфон.

Каждому, кто открывает в Webmoney кошелек, присваивается аттестат, запрещающий или позволяющий проводить некоторые операции. Изначально автоматически выдается аттестат псевдонима: деньги получать можно, а вот для того, чтобы обналичивать их, потребуется получить формальный аттестат, введя на сайте системы свои паспортные данные.

Более продвинутые аттестаты - начальный и персональный - присваиваются владельцам формальных аттестатов после встречи с аттестатором (представителем системы), который перепроверяет паспортные данные. После этого можно выдавать кредиты в Webmoney, открывать виртуальные обменные пункты или интернет-магазины.

Все платежи в системе Webmoney безотзывны, что, по сути, сводит к нулю шансы вернуть свои деньги, если они были отправлены не по адресу. Даже функция арбитража, которая позволяет пожаловаться на недобросовестного пользователя и заблокировать его кошелек, далеко не всегда решает проблему. А ведь переводя средства через банк, операцию можно оспорить, пусть это и займет немало времени.

До 8,5% суммы

Система "Интернет.Деньги" , как и Webmoney, требует ввода средств, для чего потребуется приобретать специальную карту или ваучер на 10-1000 грн., стоимость которых на 3-5 грн. больше номинала. Также необходимо установить в свой компьютер программу "Интернет.Кошелек", которая просит придумать логин и пароль, а также генерирует электронную подпись.

"Интернет.Деньги" тоже полностью снимает с себя ответственность за мошенничество, а это лишает шансов доказать что-либо в случае кражи средств с кошелька. Да и сам пароль при его утере восстановить нельзя: придется заводить новый кошелек.

В принципе, операции с "Интернет.Деньгами" сравнимы по стоимости с той же Webmoney, хотя есть одно "но": с начала 2010 года регистрация кошельков в системе временно прекращена. И, как сказал автору ее представитель, когда возобновят - неизвестно.

До 10-14% суммы

"Яндекс.Деньги" удобна тем, кто проводит платежи в Россию (например, для покупки там товаров) или получает плату за свои услуги (электронными деньгами очень часто пользуются фрилансеры, журналисты, работающие удаленно). Ваучеры "Яндекс.Деньги" можно купить только через пункты пополнения (их в Украине нет), деньги в эту систему можно ввести специальной картой, либо через системы переводов, из которых в нашей стране доступны Anelik (берет 1,5% суммы), Contact (1,5% суммы) и Юнистрим (плата - 1-2% суммы). Причем больше чем 15 тыс. руб. за раз в систему "влить" не удастся.

Вывод средств - тоже задача не из легких, так как это можно осуществить лишь на карты или счета, открытые в российских банках. Для украинцев выход один - получать деньги через систему Contact и отдавать до 4,5% комиссии с суммы перевода.

На крайний случай можно прибегнуть к услугам так называемых виртуальных "обменных пунктов" (obmennik.com.ua, y-money.com.ua), чтобы обналичить средства, перевести их к себе на пластиковую карту или конвертировать в другую электронную валюту (Webmoney или LiqPay).

Правда, услуги этих "конторок" недешевы и достигают 3-10% суммы обмена. К тому же некоторые "обменники" просят перевести средства на их кошелек и обещают, конвертировав их в гривню, перебросить на банковскую карту плательщика. Все это без всяких гарантий, разумеется.

Недоступный PayPal

Если украинцам отправлять средства за рубеж через PayPal еще можно, то выводить деньги - нет. При этом могут быть проблемы с отправкой платежа и в 1000 долларов, если для пользователя такая сумма нехарактерна, так как он обычно переводит не больше 100-200 долларов.

В процессе регистрации PayPal просит иностранцев согласиться с условиями соглашения и с тем, что кошелек сможет лишь принимать средства, а отправлять - нет. Тем не менее, автору без проблем удалось зарегистрировать счет на PayPal под видом жителя США и даже прикрепить к нему карту, выпущенную одним из украинских банков. Более того, функция вывода денег стала доступной! Правда, средства можно вывести на зарубежный счет или на специальную карту PayPal. А значит, наши изобретательства бесполезны.

Но в PayPal ко всем пользователям относятся подозрительно, поэтому любой доступ к аккаунту могут ограничить. В таком случае для разблокировки могут понадобиться копии паспорта и счетов из банка или за коммунальные услуги (не исключено, что их придется перевести на английский и заверить нотариально), которые можно загружать прямо на сайт. Обычно когда личность пользователя подтверждается, счет в течение 3-5 дней разблокируют.

Как "завести" себе электронные деньги?

1. Выбираем систему и регистрируем кошелек.

2. Вводим деньги:

- напрямую - с банковской карты, через систему переводов или через платежные терминалы;

- через обменный пункт (с учетом его комиссии) - с кошелька Webmoney или банковской карты.

3. Выводим деньги:

- напрямую - на банковскую карту, через систему переводов, в офисе оператора системы;

- через обменный пункт (с учетом его комиссии) - на кошелек Webmoney, на банковскую карту или наличными.

Риски:

• Взлом виртуального кошелька.

• Кража денег при переводе с карты в виртуальный кошелек.

• Могут возникнуть сложности с быстрым обналичиванием средств.

Итого: Операции с электронными деньгами не так уж и дешевы. При зарубежных расчетах есть сложности не только с вводом средств в систему, но и с выводом. В частности, украинцы лишены полноценного доступа, например к E-Gold или PayPal, сообщает GIGA MIR.

Инф. mignews.com.ua