Сбережения: банки против страховых компаний

Копить и приумножать деньги гражданам сегодня предлагают не только банки, но и компании по страхованию жизни. Корреспонденты «Эi» решили попробовать, чьими услугами выгоднее и проще пользоваться простому гражданину. Для пробы было принято решение заключить накопительный договор страхования на 1 тыс. грн. сроком на один год и на такую же сумму на такой же срок положить деньги на депозит в банке.

Страховая компания

Заключить договор страхования жизни оказалось достаточно просто. По телефону в страховой компании объяснили, что нужно написать заявление и предоставить ряд документов (копии 1, 2 и 11 страниц паспортов, идентификационных кодов страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя — человека, который получит накопленную сумму в случае смерти застрахованного).

Причем в компании предложили выезд агента к клиенту. Вденная лень взяла верх и корреспондент «Эi» попросил прислать агента. Оказалось, что это затягивает процесс оформления на несколько дней, так как агент СК забирает копии документов и вместе со страхователем оформляет на фирменном бланке заявление на страхование. В заявлении необходимо указывать не только стандартную информацию о себе (паспортные данные, идентификационный код, место жительства, профессия) и о выгодоприобретателе, но и заполнить анкету с указанием роста, веса, вредных привычек, хронических и неизлечимых заболеваний (не только своих, но и родителей). Кроме того, в заявлении указываются условия страхования — страховая сумма, платеж, валюта и программа страхования. Страховой платеж агент просчитывает сразу. По законодательству, СК по накопительным программам гарантирует клиенту инвестдоход в размере 4%. Таким образом, страховой платеж составляет желаемую в итоге сумму минус 4%. Так как страховая сумма 1 тыс. грн., то страховой платеж — 994,28 грн. Оформление и проверки заняли около часа.

Оформив заявление и проверив наличие копий всех необходимых документов, агент отправляется в компанию для оформления договора. Подписанный руководством компании договор (в двух экземплярах) привезли через день. Но страховой взнос агент не принял, попросив корреспондента «Эi» самолично перечислить деньги на счет компании. Это заняло еще примерно час. Итого на оформление договора страхования «на дому» ушло несколько часов.

После данных манипуляций о полисе можно успешно забыть на год. Благо, агент СК сам оповестил корреспондента «Эi», что договор закончен, и пора оформлять документы на получение выплаты. Оказалось для выплаты СК понадобилась еще одна копия 1,2 и 11 страниц паспорта и идентификационного кода, оригинал договора и счет в банке, оформление которого никак не входило в планы корреспондента «Эi». Это создало некоторые неудобства, ибо все эти манипуляции пришлось делать в рабочее время. Более того, как оказалось, в отделении банка карточный счет оформляют три недели или по ускоренной процедуре (4 дня), но только в центральном офисе. Хотя в банке предложили и альтернативный вариант — за 10 грн. и 20 минут открыть текущий счет. Что и было сделано, чтобы, не мешкая, подать документы в СК. После того как страховщик принял все документы, выплату пришлось ждать 5 дней, включая выходные. Накопленная в СК сумма составила 1129,5 грн. Это значит, что страховая компания смогла заработать для своего клиента за год 13,6% инвестдохода в грн.

Банк

С банками дело обстоит несколько проще: для заключения депозитного договора необходимо иметь при себе паспорт, оригинал идентификационного кода и, собственно, деньги. Стать вкладчиком можно минут за 20-30, пока банковский клерк подготовит необходимые документы, вы внесете деньги в кассу и получите свою копию депозитного договора. Никакой возни с агентами, необходимости отвечать на вопросы о болячках и т. п. Достаточно только указать выгодоприобретателя, который сможет забрать ваши деньги, если вы не доживете до этой счастливой даты.

Часто при оформлении депозитного договора важно не только заработать на своих свободных денежках, но и иметь возможность досрочно забрать их у банка. Практически каждый третий банк предлагает такую возможность, правда, с разными условиями. Кто-то доказывал, что если вдруг захочется забрать у банка свои деньги, вкладчику не только не причитаются проценты, но еще и придется заплатить штраф в 10% от суммы вклада. Кстати, Киевский универсальный банк предлагал вкладчикам похожие условия прямо перед тем, как «лопнул». В другом банке сообщили, что процентная ставка при досрочном расторжении составит 5% в гривне и 3% в валюте, в третьем — 7% и 4% соответственно. Но без труда удалось найти и банк, в котором штрафа за досрочное снятие средств не было. Да и ставка там выглядела весьма прилично — 15% годовых в гривне и 10% — в иностранной валюте.

Вдобавок корреспондент «Эi» получил опцию пополнения вклада (правда, ставка была снижена на 1%), а также пластиковую карту, на которую ежемесячно «капали» проценты с депозитного вклада. «Пластик» можно было использовать для поездок за границу и расчетах в магазинах и кафе. Причем один раз пришлось воспользоваться и карточным кредитом — подвернулась нужная вещичка, а банк открыл кредитную линию в размере 50% депозита.

Итого

Таким образом, если у человека появилось желание, чтобы его деньги за год принесли хоть какой-то доход, то ему проще и выгоднее воспользоваться все же депозитными программами банков. Краткосрочные накопительные договора страхования жизни менее интересны в первую очередь тем, что требуют много времени как на заключение договора, так и для получения выплаты. Да и в банке зачастую ваши деньги могут «заработать» больше. Это подтверждают и сами страховщики. «По краткосрочным договорам накопления фактически не происходит: сумма внесенных страховых взносов получается больше, чем страховая сумма, которую получит физлицо по «дожитию» по такому краткосрочному договору»,— подмечает Оксана Наконечная, зампредправления СК «Гарант-ЛАЙФ». «Поэтому страховые компании широко предлагают именно долгосрочное накопительное страхование, которое позволяет как физическим, так и юридическим лицам воспользоваться налоговыми льготами. Гражданам льготы предоставляются в виде налогового кредита, а юрлицам в виде отнесения суммы оплаченных страховых платежей на валовые затраты»,— дополняет Анатолий Лазоренко, предправления СК «Блакитний поліс».

Автор: Настя НЕДАШКОВСКАЯ, Александр ДУБИНСКИЙ, газета "Экономические известия"